SNS Spaarrekening Hypotheek

Zo zit SNS Spaarrekening Hypotheek in elkaar

Met een Spaarrekening Hypotheek los je je hypotheek af door te sparen. Je zet elke maand een vast bedrag op een geblokkeerde spaarrekening. Over de rente die je ontvangt, betaal je onder bepaalde voorwaarden geen belasting.

De rente op je spaarrekening is net zo hoog als de hypotheekrente die je betaalt. En aan het einde van de looptijd? Dan heb je de aflossing helemaal bij elkaar gespaard.

Wil je meer weten over de belastingregels die van toepassing zijn bij deze hypotheek? Lees dan de informatiewijzer.

Voor- en nadelen SNS Spaarrekening Hypotheek

Voordelen:

• Je bouwt een gegarandeerd bedrag op waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost.

• Je hebt de mogelijkheid om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1. Het vermogen dat je opbouwt telt dan niet mee als vermogen in box 3 (sparen en beleggen). Tijdens de looptijd betaal je dus geen belasting over het vermogen.

• Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek. De schuld van je Spaarrekening Hypotheek blijft gelijk, omdat je niet aflost en je daardoor gedurende de looptijd meer rente betaalt. De rente is fiscaal aftrekbaar. Bij de lineaire en annuitaire hypotheek wordt de schuld door aflossen steeds lager waardoor je minder rente betaalt en dus minder rente fiscaal in aftrek kunt brengen.

• Je loopt minder risico bij rentestijgingen vanwege een dempende werking op de maandlasten. Bij een hogere hypotheekrente krijg je een hogere spaarrente waardoor je minder spaarpremie hoeft te betalen om het gegarandeerde bedrag te behalen waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost.

Nadelen:

• Je bent afhankelijk van de hypotheekrente voor het rendement van je spaarinleg. Bij een lage hypotheekrente heb je een laag rendement; door de lage spaarrente betaal je meer spaarpremie om het gegarandeerde bedrag te behalen waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost.

• Met een spaarrekeninghypotheek ben je gehouden aan het blijven voldoen aan strikte fiscale regelgeving. Voldoe je niet aan de voorwaarden voor de uitkeringsvrijstelling, dan is de uitkering belast in box 1.

• Ten opzichte van de spaarverzekering hypotheek heb je geen overlijdensdekking.

Bij overlijden

Als een van de rekeninghouder(s) overlijdt, gaat de blokkade van de spaarrekening. Dit gebeurt niet als de overblijvende rekeninghouder de rekening op dezelfde manier wil blijven gebruiken. Het saldo op de gedeblokkeerde spaarrekening kan dan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen.

Zowel beëindigen als voortzetten van de rekening na overlijden heeft fiscale en erfrechtelijke gevolgen. We geven aan de Belastingdienst door dat je spaarrekening is beëindigd of gedeblokkeerd.

Zo zien je maandlasten eruit

Je betaalt iedere maand rente en je spaart een vast bedrag voor het aflossen van je hypotheek.

Hypotheek- en spaarrente

De rente die je over het geld op je spaarrekening krijgt, is net zo hoog als de rente die je betaalt. Gaat de hypotheekrente omhoog, bijvoorbeeld als je een nieuwe rentevaste periode afspreekt? Dan gaat ook je spaarrente omhoog. Je krijgt dan meer rente over je gespaarde geld, maar je maandelijkse inleg gaat omlaag omdat je anders meer spaart dan nodig is om je hypotheek af te lossen.

Gaat de hypotheekrente omlaag, dan wordt ook de spaarrente lager. Om het bedrag dat nodig is om je hypotheek bij elkaar te sparen, moet je daarom extra inleggen. Je maandlasten worden daarmee mogelijk hoger.

De hypotheekrente en tariefgroepen

De hypotheekrente die je betaalt, hangt af van de tariefgroep waarin je hypotheek valt. Een tariefgroep vertelt wat de verhouding is tussen je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je huis waard is vergeleken met je hypotheek, hoe lager het risico voor ons als bank. En hoe lager je hypotheekrente.

Door je spaargeld naar een lagere rente

Je kunt het bedrag dat je hebt gespaard met je spaarhypotheek gebruiken om naar een lagere tariefgroep te gaan. Dit heel 'salderen'. Wat dan gebeurt, is dat het opgebouwde saldo zogenaamd wordt afgetrokken van je hypotheek. De hypotheeksom die overblijft, gebruiken we dan voor het bepalen van de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van je huis. Let op: je lost je hypotheek hiermee niet af.

Wanneer is een lagere hypotheekrente gunstig?

Heb je een volledige spaarhypotheek? Dan is een lagere rente meestal niet voordeliger. Maar is je hypotheek bijvoorbeeld voor de helft aflossingsvrij? Dan vaak wel. Vraag een SNS Adviseur wat in jouw situatie verstandig is.

Naar een andere tariefgroep?

Je gaat niet vanzelf naar een lagere tariefgroep. Denk je dat een lagere hypotheekrente voor jou voordelig is? Geef met dit formulier de waarde van je huis aan ons door met een bewijs van de laatste WOZ-waarde of een recent taxatierapport. Het is slim om eerst even met een SNS Adviseur te overleggen wat in jouw situatie verstandig is.

Inleg spaarrekening

De hoogte van de maandelijkse inleg voor de spaarrekening wordt bepaald door de hoogte van de hypotheekrente, de hoogte van de spaarrente en de resterende looptijd van de hypotheek. Op de maandelijkse inleg worden geen kosten ingehouden. De inleg wordt samen met de hypotheekrente van je betaalrekening afgeschreven. Als de afschrijving niet (tijdig) kan plaatsvinden (bijvoorbeeld doordat je te weinig geld op je betaalrekening hebt), zijn de (fiscale) gevolgen voor eigen rekening. Meer hierover lees je in de informatiewijzer bovenaan deze pagina.

Heb je ook een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Dan betaal je hiervoor ook elke maand premie.

Volledig aflossen

Als je tijdens de looptijd je Spaarrekening Hypotheek helemaal aflost, kan de spaarrekening blijven bestaan als je tijdelijk geen eigen huis hebt. Als je uiterlijk het kalenderjaar na de verkoop van je oude huis weer een huis koopt, kun je onder voorwaarden de spaarrekening weer meenemen naar je nieuwe hypotheek.

De hypotheekrente die je betaalt

Hoeveel rente je betaalt, hangt af van de rentevorm en periode die je met ons hebt afgesproken.

Naar de actuele hypotheekrente

SNS Spaarrekening Hypotheek en de belasting

Met deze hypotheek los je tussentijds niets af van je hypotheekschuld. Je betaalt dus maandelijks rente over de totale lening. Je kunt de rente aftrekken als de hypotheek gebruikt is voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning.  Je beleggingssaldo valt, onder voorwaarden, fiscaal gezien in box 1. Lees meer over de fiscale regels:

Rente aftrekbaar

Met deze hypotheek los je tussentijds niets af van je hypotheekschuld. Je betaalt iedere maand rente over de totale lening. Je kunt de rente onder voorwaarden aftrekken als de hypotheek gebruikt is voor aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning.

Voorwaarden voor hypotheekaftrek

Een andere hypotheekvorm?

Goed om te weten: je krijgt met advies- en administratiekosten te maken.

Hypotheek meenemen?

Wil je een nieuw huis kopen en je SNS Spaarrekening Hypotheek meenemen? Dat kan. Profiteer je nu van belastingvoordeel (je hebt een Spaarrekening Eigen Woning in box 1)? Dan mag je niet meer zomaar iets veranderen aan je inleg en looptijd. Wil je toch iets veranderen? Dan kan dat fiscaal nadelige gevolgen voor je hebben. Een SNS Adviseur kan je verder helpen. Lees ook de informatiewijzer bovenaan deze pagina.

Ook belangrijk om te weten

Voor dit product gelden:

Lees ook de informatie over spaarrekening eigen woning en het depositogarantiestelsel.