Overlijdensrisicoverzekering
Wat is een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat bijvoorbeeld jouw partner en eventueel je kinderen financiële ruimte krijgen als jij overlijdt. Zodat er tijd en geld is om hun leven op dezelfde manier voort te zetten.
Met een overlijdensrisicoverzekering zorg je er bijvoorbeeld voor dat je partner en kinderen in jullie huis kunnen blijven wonen. Of dat het wegvallen van jouw inkomen niet betekent dat er te weinig geld binnenkomt. Het kan veel narigheid geven als een partner komt te overlijden en er geen of een te lage overlijdensrisicoverzekering is om het wegvallen van inkomen door het overlijden op te vangen.
Kenmerken overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering heeft - in de basis - deze kenmerken:
- Een vaste looptijd. De looptijd kun je zelf kiezen, maar soms zitten er voorwaarden aan. Bij sommige hypotheken is een overlijdensrisicoverzekering (hierna: orv) verplicht. Dan kan de looptijd van de verzekering gelijk zijn aan de hypotheekduur.
- Een verzekerd bedrag dat uitgekeerd wordt als je overlijdt. Dit bedrag kan gelijk blijven of dalen tijdens de looptijd. In dat laatste geval bepaalt het moment van overlijden (dichterbij in de toekomst of verder weg) de hoogte van het bedrag. Dat bedrag is wel voor ieder moment in de toekomst vastgesteld.
- Als je overlijdt tijdens de looptijd van de verzekering, komt er een bedrag beschikbaar. Soms moet deze uitkering verplicht worden gebruikt voor een (gedeeltelijke) aflossing van de hypotheek (verpanding). Dat bedrag wordt of lager tijdens de looptijd, of het blijft gelijk.
- Als je overlijdt ná de looptijd, wordt er niets uitgekeerd.
- Je bouwt geen vermogen op. Het is dus geen spaarrekening of spaarverzekering.
Wanneer heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig?
Een overlijdensrisicoverzekering kan handig zijn en in sommige gevallen zelfs verplicht.
Bijvoorbeeld:
- Bij het afsluiten van een hypotheek. Dan kan je partner als jij overlijdt de uitkering van de verzekering gebruiken om daar de hypotheek (deels) mee af te lossen. Dit is soms verplicht, zie hieronder.
- Een orv kan verstandig zijn als je weinig nabestaandenpensioen voor je partner kunt opbouwen. Bijvoorbeeld als je ondernemer bent.
- Om ervoor te zorgen dat je partner de studie van de kinderen kan betalen als jouw inkomen door overlijden wegvalt.
- Om ervoor te zorgen dat er wat extra geld beschikbaar komt in een moeilijke periode.
Je kiest tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn. Dit noemen we de looptijd van de verzekering. Daarbij zijn er door verzekeraars wel uiterste grenzen bepaald, die per verzekeraar verschillend kunnen zijn.
Verschillende vormen
Hoeveel je partner uitbetaald krijgt, hangt af van de vorm die je kiest en of die verplicht is. Je hebt overlijdensrisicoverzekeringen met een gelijkblijvend bedrag of een dalend bedrag tijdens de looptijd van de verzekering.
- Gelijkblijvend bedrag
Hierbij maakt het niet uit op welk moment je tijdens de looptijd overlijdt. Je nabestaanden krijgen altijd hetzelfde van tevoren afgesproken bedrag uitgekeerd. - Dalend bedrag
Hoe langer de verzekering loopt, hoe lager het bedrag dat wordt uitgekeerd. Hiervoor kiezen mensen vaak als de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan de hypotheek. Hoe langer de hypotheek loopt, hoe groter de kans dat er minder afgelost hoeft te worden omdat in veel gevallen de hypotheek gedurende de looptijd wordt afgelost of er een (verplichte) spaarpot wordt opgebouwd naast de hypotheek om deze (deels) mee af te lossen.
In het 2e geval heb je de keuze tussen 2 manieren:
- Lineair: het bedrag daalt per jaar met een vast bedrag. Vaak tot er in het laatste jaar niks over is.
- Annuïtair: het bedrag daalt een aantal procent per jaar (gemiddeld zo’n 6%). In de eerste helft van de looptijd daalt het bedrag minder snel dan in de tweede helft van de looptijd.
Overlijdensrisicoverzekering en de hypotheek
Door een overlijdensrisicoverzekering heeft een bank of verzekeraar meer zekerheid dat je hypotheekschuld kan worden afgelost – ook als je voor het einde van de looptijd overlijdt. Want dan betaalt de verzekering uit. Daarom is het soms verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als je een huis koopt met hypotheek.
Hypotheek met NHG
Een overlijdensrisicoverzekering is bij een nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) niet verplicht. Bestaande hypotheken met NHG hebben deze verplichting wel gehad. Inmiddels is het per 1 januari 2020 ook voor bestaande NHG hypotheken niet meer verplicht. Heb je nog een hypotheek met een destijds verplichte orv? Dan kun je hem misschien stopzetten. Vraag aan je financieel adviseur of dit handig is in jouw situatie.
Hypotheek zonder NHG
Koop je een huis zonder NHG, dan is een overlijdensrisicoverzekering bij sommige hypotheekverstrekkers verplicht. Vaak hangt het dan af van de hoogte van de hypotheek en van de marktwaarde van het huis.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
Hoeveel je per maand of jaar aan premie betaalt, hangt af van allerlei factoren:
- het verzekerde bedrag
- de looptijd
- de vorm
- (soms) jouw gezondheid
- (soms) of je niet-roker of roker bent
Je krijgt daarom altijd een aanbod dat op jouw specifieke situatie van toepassing is.
Kun je overstappen van ORV?
Ja, je kunt overstappen van overlijdensrisicoverzekering - ook tijdens de looptijd. Dat is zelfs meestal best makkelijk en je betaalt ook geen boete of afkoopsom. Soms betaal je wel administratiekosten.
Wil je overstappen? Dan loont het natuurlijk om verzekeringen te vergelijken en persoonlijke offertes of berekeningen aan te vragen.
Op welk moment overstappen?
Betaal je de premie maandelijks? Dan kun je bijna altijd iedere maand opzeggen. En anders per jaar. Bekijk de voorwaarden van je verzekering.
Wanneer is overstappen handig?
Het kan zijn dat de verzekering ergens anders minder kost en dat de voorwaarden gelijk zijn. Dan is overstappen natuurlijk handig. Zoek het wel goed uit en laat altijd een persoonlijke offerte of berekening opmaken. Verzekeraars kunnen per klant andere premies rekenen, bijvoorbeeld als iemand chronisch ziek is.
Jouw gezondheid en die van je partner
Je gezondheid kan een rol spelen bij de acceptatie door de verzekeraar en de hoogte van de premie.
Gezondheidsverklaring
Verzekeraars zullen altijd een gezondheidsverklaring van je vragen. Dat is een lijst van vragen die de verzekeraar je toestuurt met daarin allerlei vragen omtrent jouw gezondheid in heden en verleden. Je wordt geacht deze vragen eerlijk te beantwoorden.
Onder een verzekerd bedrag van € 328.131 (per 1 juli 2023) mogen verzekeraars je in de gezondheidsverklaring geen extra vragen over stellen over je gezondheid zonder dat daar aanleiding toe is vanuit de antwoorden die je hebt gegeven in de gezondheidsverklaring. Met extra vragen wordt bijvoorbeeld aanleg voor erfelijke ziektes bedoeld. Boven dat bedrag mogen verzekeraars deze vragen wel stellen en eventueel ook een medische keuring eisen.
Als je dus wilt overstappen van verzekeraar, wacht dan met opzeggen tot je zeker weet dat je nieuwe verzekeraar je accepteert.
Je nalatenschap regelen
Wil je je eigen nalatenschap goed regelen? Je kunt bij leven veel doen. Bijvoorbeeld met een testament.
Pagina laatst aangepast: 20 juli 2024