Veelgestelde vragen over zelf je hypotheek verhogen

Een hypotheek die je zelf verhoogt zonder advies van een hypotheekadviseur noemen we ook wel execution only. Bij ons kan dat als je al een hypotheek bij ons hebt en die wilt verhogen. Voor een verbouwing of het energiezuinig maken van je huis.

Je krijgt dus geen advies welke hypotheek het beste bij jouw persoonlijke situatie past. We checken niet voor je of de hypotheekrente aftrekbaar is in je aangifte inkomstenbelasting. Ook kijken we niet of de hypotheek die je kiest ook voor de toekomst de beste keuze is. Of als je situatie verandert. Bijvoorbeeld als je arbeidsongeschikt of werkloos wordt. Dat moet je voor jezelf bepalen. Je bent dus ook zelf verantwoordelijk voor de gevolgen van je keuze.

We helpen je wel stap voor stap tijdens het proces. En je ziet online steeds waar je je in het proces bevindt. Heb je na het indienen van je aanvraag een vraag over de voortgang van de verhoging van je hypotheek? Dan kun je altijd een e-mail sturen naar hypotheekzonderadvies@sns.nl.

Je kunt bij ons je hypotheek online verhogen als dit voor jou geldt:

Je betaalt € 400 afsluitkosten. En we willen weten hoeveel je huis waard is. Daarom betaal je ook kosten voor de taxatie van je huis.

Heb je Nationale Hypotheekgarantie (NHG) op je bestaande hypotheek? Dan kun je de verhoging aanvragen met NHG. Dan moet je wel aan de voorwaarden voldoen. Bij een NHG-aanvraag betaal je 0,6% premie over de verhoging. Die kosten betaal je zelf. Je financiert ze dus niet mee en kunt ze ook niet uit je bouwdepot betalen.

De rentevaste periode is de periode waarin de rente van je hypotheek niet verandert. Dat betekent dus dat de rente die je hebt afgesproken die hele periode hetzelfde blijft, ook al daalt of stijgt de hypotheekrente in de markt. Als iedereen dus roept: ‘De rente staat historisch laag (of hoog)’, dan maakt dat voor jouw hypotheek niks uit, tenzij je rentevaste periode precies dan afloopt.

Je kunt je rentevaste periode eerder afbreken. Bijvoorbeeld als de actuele hypotheekrente lager is dan de hypotheekrente die je nu betaalt. Je betaalt dan mogelijk wel kosten. Ga je verhuizen? Dan hoef je geen kosten te betalen voor het eerder afbreken van je rentevaste periode.

We geven je bij een hypotheek zonder advies natuurlijk geen advies. Wel kunnen we uitleggen waarom de rentepercentages tussen 1 en 20 jaar vast verschillen.

Als je de rente kort vastzet, dan betaal je meestal een lagere rente dan wanneer je ‘m langer vastzet. Bij een kortere periode veranderen je maandlasten eerder en vaker. Je rente wordt meestal hoger als je kiest voor een langere periode. Hoe langer de rentevaste periode, hoe langer je zekerheid hebt over de hoogte van je maandlasten.

We geven je bij een hypotheek zonder advies natuurlijk geen advies. Wel kunnen we uitleggen wat een looptijd kan betekenen.

Als je een korte looptijd kiest, dan betaal je de lening sneller terug. Na het aflossen van de lening hou je meer geld over voor andere zaken. Bij een langere looptijd kan het zijn dat de economische levensduur van het doel waarvoor je lening hebt afgesloten al is verstreken, terwijl de lening nog loopt. Bijvoorbeeld een looptijd van 30 jaar voor een warmtepomp die naar verwachting maar 20 jaar meegaat.

Het bedrag dat je leent, gaat in een bouwdepot zodat je het alleen kunt gebruiken voor je eigen huis. Een bouwdepot is een geblokkeerde rekening die gekoppeld is aan het hypotheekbedrag dat je leent voor de verbouwing of verduurzaming van je huis. Uit dit ‘potje’ betaal je de rekeningen van bijvoorbeeld de aannemer. Dit noemen we ook wel een verbouwingshypotheek.

Meer over het bouwdepot

Als je een huis wil verduurzamen of verbouwen en je wil daar extra voor lenen, dan moeten we weten hoeveel je huis waard is. Omdat we onder andere daarop baseren hoeveel je kunt lenen en welke rente je krijgt. Met een taxatie kunnen we de schuld-marktwaardeverhouding vaststellen. Dat percentage bepaalt in welke tariefgroep je hypotheek valt.

Meer over tariefgroepen

Verplicht: een opstalverzekering, bijvoorbeeld de SNS Woonhuisverzekering. Deze verzekering moet je al hebben, omdat je al een hypotheek bij ons hebt. Met een opstalverzekering verzeker je je huis tegen brand, storm, water, inbraak en bij een allrisk dekking ook tegen vandalisme. Heb je een bijgebouw, zoals een garage, schuur of tuinhuisje? Ook die zijn verzekerd. Tip: Check regelmatig of je verzekering nog past bij jouw situatie. Bijvoorbeeld na verbouwen of verduurzamen.

Eigen keuze: een overlijdensrisicoverzekering. Die keert onder voorwaarden uit als jij of je partner overlijdt terwijl de hypotheek nog doorloopt. Met een overlijdensrisicoverzekering verklein je de kans dat je nabestaanden in financiële problemen komen. Omdat we je geen advies geven, moet je zelf bedenken of je deze verzekering nodig hebt en welk bedrag je wilt verzekeren. Deze verzekering kun je niet via ons afsluiten. Je kiest dus zelf een verzekeraar of je regelt dit via een adviseur. Een adviseur vertelt je vooraf wat dit kost.

Er zijn ook verzekeringen voor als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt. Met een woonlastenverzekering is het mogelijk om dit risico voor jezelf te beperken. Als je besluit om zo’n verzekering af te sluiten, is het goed om je er vooraf in te verdiepen of dit te bespreken met een adviseur. Wanneer wil je dat de verzekering uitbetaalt? Hoe lang keert de verzekering uit? Dekt de verzekering alles?

Hoeveel hypotheekrente je precies moet betalen, hangt onder andere hiervan af:

1. De waarde van je huis. Hoe hoger je hypotheek is ten opzichte van de waarde van je huis, hoe meer risico we lopen. Voor dat risico betaal je een hogere rente. Maar andersom werkt het ook: hoe lager je schuld-marktwaardeverhouding, hoe lager ons risico is. Je betaalt dan een lagere rente. Het kan dus zijn dat je ook voor je 1e hypotheek meer of minder rente gaat betalen. Dit is afhankelijk van de nieuwe schuld-marktwaardeverhouding.
2. Of je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt. Bij een hypotheek met NHG kun je korting op je hypotheekrente krijgen.

Je kunt op 2 manieren je huis laten taxeren om de waarde ervan te bepalen: met een desktop taxatie of een volledige taxatie. Bij een desktop-taxatie wordt de huidige marktwaarde van je huis bepaald zonder de verbouwing. Deze waarde gebruiken we voor je hypotheek.

Bij een volledige taxatierapport bepaalt de taxateur de huidige marktwaarde en de marktwaarde van je huis na de verbouwing. We gebruiken de waarde na je verbouwing als je alle werkzaamheden wilt laten uitvoeren. En dit controleren we met de declaraties uit je bouwdepot. Geef je meer geld uit voor de verbouwing dan je bij de verhoging hebt aangevraagd? Dan moet je eerst aantonen dat je dit bedrag uit eigen geld hebt betaald voordat je de rest kunt declareren uit je bouwdepot.

De geregistreerde marktwaarde van je huis heeft invloed op je schuld-marktwaardeverhouding . En dus misschien ook voor de rente die je betaalt.

Om te bepalen hoeveel je kunt lenen, kijken we onder andere naar je inkomen, de waarde van het huis en hoeveel ruimte je nog hebt om extra te lenen binnen je hypothecaire inschrijving. Deze inschrijving is gedaan in het hypotheekregister bij het Kadaster aan de hand van de hypotheekakte bij het afsluiten van je hypotheek. Daarnaast schatten we in hoe groot de kans is dat je op tijd je rente en aflossingen betaalt. Hiervoor kijken we naar je betaal- en leengedrag en je betrouwbaarheid en hebben we te maken met wetten en regels.

We toetsen je verhoging in box 3. Daarbij houden we er geen rekening mee of je recht hebt op renteaftrek. Dat betekent dat je misschien minder kan lenen dan wanneer je je verhoging via een adviseur regelt.

Je inkomen

Als je online je hypotheek verhoogt, dan werk je in vaste dienst of heb je een tijdelijk contract met een intentieverklaring. Hiermee geeft je werkgever aan dat hij de bedoeling heeft om je in vaste dienst te nemen. Je proeftijd is voorbij. Je werkgever vult hiervoor een werkgeversverklaring in. In onze beoordeling nemen we deze onderdelen van je inkomen mee:

De waarde van het huis

Om te bepalen hoeveel je kunt lenen, willen we ook weten hoeveel je huis waard is na de verbouwing. Een taxateur bepaalt de waarde van je huis. Hij kijkt onder andere naar het soort huis, de buurt waarin het huis staat en of het goed is onderhouden. Hij zet deze gegevens in een taxatierapport.

Je kunt ook kiezen voor een desktoptaxatie. Dat is goedkoper. Hiervoor gelden een paar extra regels. Bijvoorbeeld dat je niet meer leent dan 75 procent van de waarde van je huis.

Soorten taxatierapporten

Je betaal- en leengedrag

We kijken hoe je betaalgedrag van je leningen is geweest met een toets bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Mag je rood staan op een betaalrekening, heb je een studieschuld, een creditcard met gespreide betaling of een doorlopend krediet? Dan moet je de lasten hiervan ook kunnen blijven betalen naast je hypotheek. Heb of had je een langdurige betalingsachterstand op een lening of krediet gehad, die nog staat geregistreerd bij het BKR? Dan kun je niet online je hypotheek verhogen.

Je integriteit

We kijken of je betrouwbaar en integer bent met een EVA- en SFH-toets. EVA is het gezamenlijke fraudepreventie-systeem van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). SFH is het fraudepreventiesysteem van de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken. In SFH staan alle personen en bedrijven die betrokken zijn geweest bij hypotheekfraude.

Wetten en regels

Als we kijken of je de hypotheek kunt betalen, combineren we de wet, de NHG-regels en onze eigen regels. We berekenen hoeveel van je inkomen je mag uitgeven aan een hypotheek. Soms zijn we strenger dan de wet of de NHG-regels. Dit doen we omdat we kijken naar welk bedrag aan rente en aflossing we in jouw situatie verantwoord vinden.

Klanten hebben tussen de 10 en 20 dagen nodig. Het hangt voor een deel af van hoe snel jij alle documenten hebt verzameld waar we je om vragen. Het stappenplan in het kort:

Als we je aanvraag binnen hebben, dan krijg je binnen 5 werkdagen ons renteaanbod. Jij krijgt 4 weken om akkoord te gaan. Stuur je na je akkoord alle gevraagde documenten juist en compleet naar ons? Dan beoordelen we je aanvraag. Is alles akkoord? Dan krijg je de bindende offerte binnen 5 werkdagen.

Je leest meer over de kennis- en ervaringstoets op deze pagina:

Over de kennis- en ervaringstoets

Een renteaanbod

Binnen 5 werkdagen nadat je je aanvraag hebt ingestuurd, krijg je een renteaanbod. Het renteaanbod is 4 weken geldig. Wil je het aanbod niet accepteren? Bel ons dan op 030 - 633 30 00. Dan annuleren we je aanvraag. Je zit nergens aan vast.

Een hypotheekofferte

5 werkdagen nadat je alle gevraagde documenten hebt opgestuurd en we je aanvraag hebben goedgekeurd, krijg je een hypotheekofferte. Je mag hier 14 dagen over nadenken. Ga je uiteindelijk toch niet akkoord? Dan betaal je niets. De offerte vervalt en we stoppen je aanvraag.

Je hypotheek is gebaseerd op je huidige financiële en persoonlijke omstandigheden. Vanzelfsprekend kan er iets veranderen dat invloed heeft op je hypotheek of op je maandlasten.

1. De rente kan stijgen

Over het hypotheekbedrag betaal je rente. Als je de hypotheek afsluit, dan bepaal je zelf of dit een variabele rente (bij zelf verhogen is een variabele rente niet mogelijk), een vaste rente of een combinatie hiervan is. Tijdens de looptijd bepalen we de rente op afgesproken momenten opnieuw. De rente verandert dan meestal: die kan stijgen of dalen. Een hogere rente zorgt meestal voor hogere maandlasten.

Kies je voor een korte rentevaste periode? Dan is je rente meestal wat lager. De kans op een rentestijging is dan wel groter. Je moet ook de hogere rente kunnen betalen. Dat betekent dat je, als de rente stijgt, misschien minder kunt uitgeven aan andere dingen zoals vakantie, uitstapjes of vervoer. Of erger, dat je dit soort leuke bestedingen (tijdelijk) niet kunt doen. Bij een lange rentevaste periode is de rente die je betaalt meestal hoger. Je hebt dan wel langer zekerheid over het bedrag dat je maandelijks moet betalen en je weet dat je het kunt betalen.

2. Je inkomsten kunnen veranderen

Je inkomsten kunnen minder worden dan ze nu zijn. Bijvoorbeeld als je werkloos of arbeidsongeschikt wordt, als je met pensioen gaat of als je partner overlijdt. Hierdoor kan het moeilijker worden om je maandlasten te betalen. Ook als je een kindje krijgt, gaat scheiden of van baan verandert, kunnen je inkomsten veranderen.

Als je een hypotheek afsluit of verhoogt, dan is het goed om stil te staan bij dit soort veranderingen. Je kunt een verzekering afsluiten om de gevolgen van veranderende inkomsten te beperken.

Bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een woonlastenverzekering of een overlijdensrisicoverzekering op jouw leven en/of op dat van je partner. Meer over de gevolgen voor je hypotheek bij scheiding of overlijden kun je lezen in de Informatiewijzer Hypotheken in het hoofdstuk ‘Hypotheek wijzigen of beëindigen’.

3. Je kunt een restschuld overhouden

Het kan zijn dat je huis minder waard wordt dan het bedrag dat je hebt geleend voor de aankoop. Als je dan je huis moet verkopen, dan kun je een restschuld overhouden. Ook deze restschuld moet je terugbetalen.

4. De fiscale regels kunnen veranderen

Sluit je een hypotheek af? Dan ga je uit van de fiscale regels die op dat moment gelden. Maar de fiscale regelgeving verandert regelmatig. Houd er daarom rekening mee dat de fiscale regels in de toekomst kunnen veranderen. Daardoor kunnen je netto maandlasten stijgen.

Verhoog je je hypotheek zelf? Dan toetsen we je verhoging in box 3. Daarbij houden we er geen rekening mee of je recht hebt op renteaftrek. Want we weten niet zeker of je voldoet aan de regels die daarvoor gelden. Daarom kun je misschien minder lenen dan als je de verhoging via een adviseur regelt.