Je hypotheekrente eerder aanpassen
Is de actuele rente lager dan de rente die jij voor je hypotheek betaalt? Dan kan het gunstig zijn om je rente al voor het einde van je rentevaste periode aan te passen.
Je hypotheekadviseur vertelt je er graag meer over en weet precies of het in jouw geval gunstig is om op deze manier je hypotheeklasten te verlagen. Zelf regelen kan ook: in Mijn SNS.
Lees ook deze informatie voordat je dit regelt.
Hoe werkt het?
Als je je hypotheekrente een paar jaar geleden voor langere tijd hebt vastgezet, is de rente van vandaag misschien lager. Daardoor kan het aantrekkelijk zijn om je contract open te breken en je rente opnieuw vast te zetten. Je hoeft dan niet te wachten tot het einde van de rentevaste periode.
Goed om te weten: Je krijgt van ons een renteaanbod op basis van de bij ons bekende marktwaarde van je huis en je openstaande hypotheekschuld. Is de marktwaarde hoger dan bij ons bekend? Lever dan een nieuwe woningwaarde aan. Dan bekijken we meteen of je hypotheekrente misschien in een andere tariefgroep valt, waardoor je rente misschien nog wat lager kan.
Voorwaarden voor het eerder aanpassen van je rente
- Je leent geen geld bij.
- Je hebt geen betalingsachterstand.
- De samenstelling van je hypotheek verandert niet.
- Je huidige rentevaste periode duurt nog ten minste 3,5 maanden.
Kosten en vergoeding voor het renteverlies
Als je tussentijds je hypotheekrente wilt aanpassen, betaal je een aantal kosten:
- Je betaalt € 195 administratiekosten per hypotheeknummer waarvan je de vaste rente aanpast, met een maximum van € 390.
- Voor het aanpassen van je variabele rente naar een vaste rente betaal je geen administratiekosten. Voor de overige rentevormen (ideaalrente, plafondrente en stabielrente) betaal je € 50.
- Voor het advies van je adviseur betaal je advieskosten.
- Je betaalt een vergoeding voor ons renteverlies, omdat we minder rente krijgen dan we met je hebben afgesproken. Dit wordt renteverlies genoemd. Deze vergoeding kun je in 1x betalen of gespreid (rente middelen). De vergoeding voor het renteverlies is vaak fiscaal aftrekbaar. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.
De voor- en nadelen van je rente eerder aanpassen
- Je profiteert meteen van een lagere rente.
- Je betaalt een vergoeding voor het renteverlies..
Let op: Een lagere rente kan invloed hebben op je hypotheekrenteaftrek. Maak je gebruik van de voorlopige teruggave van de Belastingdienst? Pas deze dan aan naar de nieuwe situatie.
Voor wie geschikt?
Je rente eerder aanpassen is alleen gunstig als je de administratiekosten en de vergoeding terugverdient in je nieuwe rentevaste periode. Je adviseur kan voor je uitrekenen of dat zo is.
Heb je verhuisplannen? Wil je tussentijds (een deel) aflossen op je hypotheek? Is het einde van je rentevaste periode in zicht? Of heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek? Dan is je rente eerder aanpassen niet altijd de juiste keuze. We raden je in die situaties aan te overleggen met je adviseur.
Let op: Soms daalt de rente verder nadat je voor tussentijds rente aanpassen hebt gekozen. Het kan dus voordeliger zijn om te wachten tot het einde van je huidige rentevaste periode. Bijkomend voordeel: Je betaalt geen vergoeding voor het renteverlies.
Als je het voorstel voor een tussentijdse aanpassing van de rente accepteert, wijzigt voor de resterende looptijd van het leningdeel de vergoedingsvrije ruimte in 10%. Ook als deze nu hoger is.
Heb je een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek?
Dan kan het tussentijds aanpassen van je hypotheekrente minder interessant zijn. Bij een spaarhypotheek of spaarrekeninghypotheek betaal je naast de hypotheekrente ook een maandelijkse premie voor de spaarverzekering of een maandelijkse inleg op de spaarrekening. Over deze premie/inleg ontvang je rente. Deze rente is gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt.
Als je hypotheekrente daalt, stijgt je maandelijkse premie/inleg. Dit komt doordat een lagere hypotheekrente een lagere rentevergoeding oplevert over het spaardeel. Er is dan een hogere inleg nodig om het gewenste eindbedrag bij elkaar te sparen. Je maandelijkse premie/inleg is fiscaal niet aftrekbaar. Hierdoor kunnen je netto maandlasten gaan stijgen. We raden je daarom aan advies te vragen aan een adviseur.
Welke rentevaste periode kies je?
Welke rentevaste periode je kiest, hangt af van je persoonlijke situatie. Denk bijvoorbeeld aan:
- Wat gaat er met je inkomen gebeuren, nu en in de toekomst? Denk je meer te gaan verdienen? Of ga je over een paar jaar met pensioen en wordt je inkomen dan juist wat minder?
- Heb je verhuisplannen op korte termijn? Of ben je van plan om nog lang in je huis te blijven wonen?
- Hou je van zekerheid? Vind je het een fijn idee om voor de lange termijn te weten wat je hypotheeklasten zijn? Dan kies je voor een langere rentevaste periode waarbij je de wat hogere rente voor lief neemt. Of kies je nu voor een korte looptijd met een lagere rente? Kun je de risico’s daarvan overzien en dragen?
Vind je het moeilijk om een keuze te maken? De hypotheekadviseur bekijkt graag samen met jou wat in jouw situatie het beste is om te doen. Goed om te weten: Aan advies zijn kosten verbonden
Heb je een variabele rente? En wil je die omzetten naar een vaste rente?
Dat kun je zelf regelen in Mijn SNS. Wil je eerst met een SNS Adviseur kijken of het in jouw situatie verstandig is om je rente om te zetten? Dat kan natuurlijk ook. Je betaalt dan € 400 advieskosten.
Er zijn geen administratiekosten of vergoeding voor het renteverlies van toepassing voor het aanpassen van een variabele rente naar een vaste rente. Nadat je rente is vastgezet zijn deze kosten wel van toepassing voor eventuele toekomstige wijzigen.
Lees ook de informatie over het verschil tussen variabele en vaste rente.
Goed om te weten: Heb je een SNS Bespaarhypotheek? Dan kun je je vaste rente niet omzetten naar een variabele rente.
Rekenvoorbeeld tussentijds rente aanpassen
Je adviseur kan uitrekenen of het in jouw situatie gunstig is om je rente tussentijds aan te passen. Je ziet hieronder met voorbeeldbedragen hoe het werkt.
Bijvoorbeeld:
Je hypotheek is € 200.000.
Je huidige hypotheekrente is 5%.
De administratiekosten zijn € 195.
De vergoeding voor het renteverlies van de bank is € 7.500. Samen met de administratiekosten zijn de totale kosten dan € 7.695.
Je kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar tegen een rente van 4%.
Het bruto voordeel van de lagere hypotheekrente is € 2.000 (€ 200.000 x (5%-4%)) per jaar.
Dat betekent dat de kosten in 3 jaar en 10 maanden zijn terugverdiend (€ 7.695/€ 2.000).
De totale bruto kosten zijn dus in dit voorbeeld terugverdiend binnen de nieuwe rentevaste periode van 5 jaar.
Let op! Wil je weten wat het netto voordeel van de lagere hypotheekrente is? Of wil je weten in welke periode de totale netto kosten zijn terugverdiend? Maak dan een afspraak met je adviseur.
Hypotheekrente wijzigen en de belasting
Een rentewijziging is een moment waarop de Belastingdienst toetst of je voldoende hebt afgelost voor je hypotheek die valt onder de fiscale wetgeving per 1 januari 2013. Heb je een betalingsachterstand, dan kan dit fiscale gevolgen hebben. Lees hier meer over de gevolgen van een betalingsachterstand (Belastingdienst.nl)
Regel ’t in Mijn SNS
Is je rente eerder aanpassen een goede manier om je hypotheeklasten te verlagen? Dan regel je het gemakkelijk zelf in Mijn SNS. Dat werkt zo:
- Log in in Mijn SNS.
- Ga naar ‘Hypotheekoverzicht’.
- Kies voor ‘Tussentijds rente aanpassen’.
- Doorloop de stappen.
- Download de berekening van de vergoeding voor het renteverlies.
- Onderteken met je digipas of digicode (ook voor je partner).
Twijfel je of het eerder aanpassen van de rente in jouw situatie gunstig is? Wil je weten wat het netto voordeel (na aftrek van de inkomstenbelasting) is? Of wil je persoonlijk advies? Maak dan een afspraak met je adviseur.
Je adviseur kijkt ook naar wat er gebeurt als je situatie veranderd. Bijvoorbeeld als je ziek of werkloos wordt of als je in de toekomst wilt verhuizen. Verder neemt de adviseur alle contact met de bank voor zijn rekening.
Ingangsdatum van de nieuwe rente
De rentewijziging gaat niet meteen in, maar met ingang van de volgende kalendermaand. Of de maand daarna als je na de 17e van de maand de aanvraag indient. Eén maand na de ingang van de nieuwe rente zal het nieuwe maandbedrag, de vergoeding voor het renteverlies en de administratiekosten van je incassorekening afgeschreven worden.
Nog geen Mijn SNS?
Vraag Mijn SNS online aan. Dan heb je meteen al je hypotheekgegevens overzichtelijk bij elkaar in je eigen beveiligde bankomgeving. Zie je op tegen het online regelen? Maak dan een afspraak met een SNS Adviseur. Hij/zij helpt je graag.
Lagere hypotheeklasten?
Om de maandlasten van je hypotheek te verlagen, kun je ook combineren: bijvoorbeeld extra aflossen + lagere rente door je woningwaarde aan te passen. Andere combinaties zijn ook mogelijk.
1. Extra aflossen
2. Lagere rente door woningwaarde aanpassen
3. Je rente eerder aanpassen
4. Extra storten op je spaar- of spaarrekeninghypotheek
Rentes vergelijken
Bij ons kun je kiezen uit meerdere hypotheekaanbieders.