Hoe werkt rente op rente?
Rente: iets wat je kunt krijgen én iets wat je moet betalen. Erg verwarrend als je ’t Pleun (26) vraagt. Want hoe werkt een rente boven op je studieschuld of hypotheek eigenlijk? Pleun zoekt het voor je uit in dit blog.
2,6% rente valt best mee, toch?
Laatst opende ik mijn TikTok en zag ik iedereen in de ban over een wijziging van de rente op je studieschuld. Deze werd vanaf 2025 verhoogd terwijl we ooit dachten deze rentevrij zou zijn. Ik voelde me direct aangesproken. Ik heb namelijk ook een studieschuld. En toch snapte ik de ophef niet. Natuurlijk snap ik de uitdrukking ‘geld lenen kost geld’, maar 2,6% op een studieschuld van 10.000 euro valt toch best mee? 260 euro kan er dan ook nog best bij hoor. Tot ik erachter kwam dat het heel anders werkt. Wist jij dit ook niet? Blijf dan hangen want ik leg ’t je haarfijn uit. Spoiler alert: het bedrag wordt veel hoger dan ik dacht.
Effe schrikken
Ik ging op onderzoek uit. Bij het googelen van ‘hoeveel rente moet ik betalen bij 10.000 euro studieschuld met een rentepercentage van 2,6%?’ kwam ik erachter dat het meer dan 5.000 euro zou zijn. Dat is de helft van het initiële bedrag. Dat kan haast niet kloppen. Omdat ik het zelf een behoorlijke speurtocht vond om erachter te komen hoe dit nu écht werkt, deel ik mijn antwoorden hier, duidelijk en simpel, met jullie. Zodat jullie jezelf die zoektocht kunnen besparen.
Wat gaat er precies veranderen?
Vanaf 2025 geldt er een rente van 2,57% op studieleningen die terugbetaald moeten worden in 35 jaar. Moet je je lening terugbetalen in 15 jaar? Dan geldt er een rente van 2,21%. Voor het gemak houd ik voor de rest van het blog het voorbeeld van 10.000 euro studieschuld aan, die terugbetaald moet worden in 35 jaar tegen een rente van 2,57%.
Voor je start met aflossen
Laten we starten bij het begin. Als je klaar bent met studeren, en je 10.000 euro geleend hebt, ga je (vaak) beginnen aan je carrière. De eerste 3 jaar hoef je dan niets terug te betalen. Dat betekent dat je 10.000 euro blijft staan. Wat je misschien nog niet weet, is dat in die jaren je schuld wél al groeit. Ieder jaar komt er dan al 257 euro bovenop. Dus, na 1 jaar is je schuld dan 10.257 euro. Je betaalt dat jaar dan weer 2.57% rente op die 10.257 euro. Dat is 263,60 euro. Je 10.257 euro wordt dan 10.520,60 euro. Het jaar erop hetzelfde liedje en zo eindig je met 10.791 euro voor je moet starten met aflossen. Ja lieve mensen, dat is dus al 791 euro extra.
Voorbeeldberekening hoe rente op rente werkt
| jaar | startbedrag schuld | rente |
|---|---|---|
| 1 | 10.000 euro | 257 euro |
| 2 | 10.257 euro | 263,60 euro |
| 3 | 10.520,60 euro | 270,40 euro |
| 4 | 10.791 euro |
Na 3 jaar zonder aflossen is je schuld met een rente van 2,57%, opgelopen tot 10.791 euro.
Betalen maar!
Op een gegeven moment ga je aflossen. Stel, je lost iedere maand 50 euro af. Dan los je in een jaar dus (50 x 12 =) 600 euro af. Goed om te weten: je 2,57% rente wordt op jaarbasis berekend. Als je start met 10.791 euro, na de 3 aflosvrije jaren, komt er ook weer 277,33 euro rente boven op je schuld. Maar, je lost ook 600 euro van het totaalbedag af. Dus dan is na een jaar je schuld 10.468,33 euro. Je betaalt het jaar daarna dan weer 2,57% rente op die 10.468 euro en je lost ook weer 600 euro af. En zo wordt je studieschuld kleiner, en ben je 35 jaar je lening én rente aan het betalen.
Hierboven zie je het verloop van het aflossen van een studieschuld van 10.000 euro in 35 jaar, waarbij je de eerste 3 jaar niets aflost. Bron: berekenhet.nl
Het kwartje valt
Als je het zo leest, is het dus niet zo vreemd dat, toen ik googelde hoeveel rente ik moest betalen op een schuld van 10.000 euro, dat meer dan 5.000 euro zou zijn. Ineens lijkt de optie om een groter deel vast af te lossen toch niet zo vreemd. Voorheen dacht ik altijd: zonde van mijn geld, ik ga er liever van op vakantie. Maar, als je 4.000 euro zou aflossen van de 10.000 euro, wordt de rente van 2,57% ineens nog maar berekend op een bedrag van 6.000 euro en wordt het bedrag dus lager. En, niet onbelangrijk, is er ook ineens meer mogelijk op de woningmarkt. Benieuwd hoe dat precies zit? Dat zocht ik voor je uit in dit blog: Pechgeneratie op zoek naar een huis.
Tips
- Lees je goed in voor je een studielening aangaat. Toegegeven, ik wist zelf ook niet hoe rente werkte voor ik ging lenen maar in my defense, toen ik studeerde was dat met het idee dat het een rentevrije lening zou zijn. Inmiddels weten we beter, dus start jij nu nog met lenen? Lees je goed in en vraag professionals om informatie zodat je goed weet waar je aan begint,
- Los af wat je af kunt lossen. Ik benoemde het zojuist al even. Als je al een groot deel zou kunnen betalen, is het niet zo gek om dat vast te doen.
- Probeer, zover het kan, een hoge studieschuld te voorkomen. Scheelt je veel gedoe. Benieuwd hoe? We delen tips in dit blog: 6 Tips om een studieschuld te voorkomen.
Over de auteur
Pleun van Doleweerd zoekt antwoorden op vragen van jongeren voor SNS. Ze heeft communicatie gestudeerd. In haar vrije tijd houdt Pleun zich onder andere bezig met het schrijven van een boek en heeft ze een kantoorbaan in het communicatievak.
Ook leuk voor jou?
Future Money Talks
